In uno scenario globalmente volatile, i nostri membri hanno continuato a svolgere un ruolo chiave come ancore di stabilità finanziaria, fornendo un supporto incessante alle economie locali. Nel 2023, i portafogli prestiti dei nostri membri sono cresciuti del 2,6%, superando la media UE dell'1,7%. I maggiori beneficiari di questo aumento di capitale sono rimaste le PMI, la spina dorsale dell'economia UE. Anche i depositi sono aumentati al di sopra della media del settore, confermando la fiducia delle famiglie nelle nostre istituzioni, mentre le banche cooperative hanno rafforzato la loro posizione patrimoniale, ancora una volta un segno della visione a lungo termine che caratterizza la loro strategia. 

Guardando al futuro, due grandi sfide attendono il settore bancario. Da un lato, le banche devono destreggiarsi tra molteplici incertezze, come i cambiamenti politici, l'impatto dei progressi tecnologici e i rischi climatici. Ciò va di pari passo con l'appello al settore finanziario dell'UE a migliorare la propria efficacia per sostenere la maggiore produttività e competitività di cui le nostre economie hanno bisogno.  

L'istantanea di quest'anno conferma che le banche cooperative hanno sia le risorse che le competenze per navigare in un ambiente in rapido cambiamento, pur rimanendo fedeli alla loro missione di creare valore per i loro membri e le loro comunità. L'EACB continuerà a supportare i suoi membri nell'affrontare le sfide future, monitorare gli sviluppi legislativi e sostenere un campo di gioco equo che avvantaggi le banche cooperative e l'economia dell'UE in senso più ampio.

Nel 2023, le banche cooperative hanno accolto 1,4 milioni di nuovi soci, portando per la prima volta il numero degli iscritti a oltre 90 milioni.

Ci sono molte possibili spiegazioni per il continuo aumento delle iscrizioni. A proposito, anche il numero di iscritti è cresciuto in termini relativi ogni anno. Il rapporto tra iscritti e popolazione mostra un trend in crescita a lungo termine.

Una prima domanda importante è se le banche cooperative applichino requisiti di adesione. Una larga maggioranza di banche cooperative ha abolito il requisito di diventare soci quando si richiede un prestito/credito e/o si apre un conto di risparmio molto tempo fa. Oggigiorno, l'adesione è volontaria nella maggior parte dei casi, mentre questa era una conditio sine qua non affinché i clienti potessero accedere ai servizi finanziari forniti da tutte le banche cooperative nel remoto passato. Allo stesso tempo, le banche cooperative generalmente non applicano un criterio per il numero minimo o i volumi di prodotti che un cliente deve aver acquistato per essere idoneo all'adesione. Queste osservazioni suggeriscono che i motivi dell'adesione devono risiedere principalmente in altre sfere.

È  giusto supporre che la soddisfazione per la qualità, l'innovazione, i canali di distribuzione e i prezzi dei prodotti e servizi finanziari sia una condizione necessaria affinché i clienti diventino e rimangano soci. Un'altra condizione necessaria riguarda l'immagine e la reputazione delle banche cooperative nel settore bancario e nella società in generale. Se i clienti sono soddisfatti di entrambe le categorie di fattori "igienici", potrebbero essere indotti a presentare domanda di iscrizione e a rimanere soci in futuro. Tuttavia, lo faranno solo se ciò comporta benefici individuali e/o collettivi, ovvero se il valore dei soci deve essere positivo.

Dato il crescente numero di iscritti, le banche cooperative ottengono ovviamente buoni punteggi in questi fattori igienici e offrono una varietà di vantaggi individuali e/o collettivi per i soci. Uno dei vantaggi indiretti per i soci riguarda i diritti e le responsabilità dei soci nella governance formale. Questa caratteristica di governance è un vantaggio e un asset fondamentale delle banche cooperative poiché i clienti delle banche quotate non hanno un ruolo statutario nella governance di queste ultime.

Il portafoglio prestiti delle banche cooperative è cresciuto ogni anno. Naturalmente, la crescita del credito si muove con le fluttuazioni economiche, ma non c'è mai stata una contrazione nei dati sui prestiti che ho raccolto. Il settore bancario cooperativo europeo ha sempre fornito all'economia reale, vale a dire alle PMI e alle famiglie, nuovi prestiti. Questo non si può dire di tutte le altre banche. La disparità negli sviluppi dei prestiti è un fenomeno strutturale e indica differenze nei modelli di business e nell'orientamento delle banche, che a loro volta sono collegate a dissimilarità nella governance e nelle strutture proprietarie delle banche cooperative e delle banche con altre strutture proprietarie. 

Passando alle reti di filiali, sembra che le banche cooperative abbiano ridimensionato la propria rete di filiali a un ritmo molto più lento rispetto a tutte le altre banche per anni. I dati sulle chiusure di filiali illuminano importanti tendenze bancarie generali, ma anche differenze persistenti tra le banche cooperative e altri tipi di banche. La digitalizzazione in corso rende le reti di filiali meno importanti per la fornitura di servizi finanziari standard. Tuttavia, le banche cooperative considerano anche l'attività in loco come un aspetto importante per soddisfare le esigenze dei soci e dei clienti e per garantire l'integrazione nella società, come dimostrato dalle loro elevate quote di mercato delle filiali. Bisogna anche tenere presente che ci sono anche molte persone che non possono o non vogliono fare digital banking. Mantenere relativamente più filiali bancarie aperte può certamente essere visto come un vantaggio delle banche cooperative.

Infine, il consolidamento tra banche cooperative è comprensibile, ma pone una sfida. Bisogna evitare che con ogni fusione tra due banche locali diminuisca anche il numero di rappresentanti dei soci negli organi di governance, perché il coinvolgimento dei soci è fondamentale per le banche cooperative. 

Regolatori e decisori politici dovrebbero essere pienamente consapevoli del fatto che le banche cooperative offrono ai consumatori una scelta, contribuiscono a una sana competizione nel settore bancario e sono "animali diversi nello zoo bancario". Non si sottolineerà mai abbastanza che le banche cooperative sono dimostrabilmente diverse dalle banche con altre strutture proprietarie. Il fatto stesso che le banche differiscano tra loro per quanto riguarda modello di business, orientamento, profilo di rischio e simili è qualcosa di cui regolatori e decisori politici dovrebbero essere pienamente consapevoli. Se tutte le banche fossero simili sotto molti aspetti e sembrassero stabili e sane a livello micro, c'è il pericolo che a livello macro, o sistemico, potrebbe esserci instabilità se si verificasse uno shock economico o finanziario nel sistema bancario che colpirebbe tutte le banche nella stessa misura e nello stesso momento. La stabilità a livello di banca non garantisce la stabilità nell'intero sistema finanziario. Coltivare la diversità e accogliere banche con diverse strutture di governance e proprietà. Non applicare un approccio uniforme sarebbe la conclusione principale dell’ analisi.